Как правильно читать кредитные договора и договора на кредитные карты
Все кроется в деталях, и нигде это более очевидно, чем при взгляде на надоедливый мелкий шрифт в кредитном договоре. Умение находить эту скрытую информацию и понимание что с ней делать, помогает принимать мудрые финансовые решения. Читайте дальше, чтобы знать о скрытых платежах, условиях и правилах, которые могут подстерегать вас в кредитных договорах.
Кредитные договора
Кредитные соглашения часто заполнены мелким шрифтом, который на первый взгляд включает бесполезные детали, но это не всегда так. Ниже представлено пять ключевых элементов, которые обязательно необходимо найти в договоре.
Финансовые расходы
Это общая стоимость всех расходов, связанных с кредитом. В дополнение к телу кредита, это включает сумму процентов, которая будете сплачиваться в течение всего срока кредита, а также связанные расходы необходимые для получения и сопровождения кредита.
Годовая процентная ставка
Годовая процентная ставка это процентная ставка, которую вы платите банку на ежегодной основе. Это включает все годовые расходы, в том числе проценты по кредиту, комиссии за организацию кредита и т.д. Часто банки рекламируют годовую ставку в 15% годовых, которая с учетом всех сборов может быть в 36% годовых. Это основной параметр, который используют при сравнении кредитов от различных потенциальных кредиторов.
Сумма кредита
Это фактическая сумма в гривнах, которую вы занимаете. Очень часто заемщик получает на руки меньшую сумму, чем сумма, запрашиваемая в кредитной заявке, потому что предоплаченные финансовые расходы вычитаются из нее. Например, если вы хотите занять 50 000 гривен, и должны заплатить комиссию за выдачу в 2000 гривен, сумма финансирования на самом деле будет 48 000 гривен. Это означает, что банк наперед получит плату в 2000 гривен, а не за счет кредита.
График платежей
График платежей показывает количество платежей, сумму, необходимую для каждого платежа и дату когда их следует сплачивать. График также может показать размер основных платежей, процентов и страхования, на которые распространяется сумма каждого платежа. Кроме того, первые несколько платежей, которые погашает заемщик, будут в первую очередь погашать проценты, и только небольшая их часть тело кредита. Последние несколько платежей полностью идут на погашения основной задолженности.
Общая сумма выплат
Это общая сумма, которая будет выплачена, после оплаты всех запланированных платежей. Во многих случаях, общая сумма платежей может более чем вдвое превышать сумму первоначально заимствованную у банка.
Договора на кредитные карты
Как и в случае кредитов, эмитенты кредитных карт также обязаны раскрывать некоторые факты заемщикам. Большинство владельцев кредитных активно ними пользуются и уже слишком поздно понимают, сколько они им обходятся. Ниже перечислены основные особенности кредитных карт, на которые следует обратить внимание в договоре.
Годовая процентная ставка
Банки эмитенты кредитных карт также должны сообщать заемщикам о годовой ставке, которая начисляется на задолженность. Также существуют тарифы с многоуровневыми ставками, при которых взимаются более высокие процентные ставки по остаткам ниже определенной суммы, или после прохождения определенного количества времени. Оба эти пункты должны быть тщательно проанализированы. Также важно узнать, является ли ставка фиксированной или плавающей. Если она плавающая, необходимо узнать, как часто она может изменяться и на сколько.
Льготный период
Это количество времени, за которое заемщик должен оплатить счет в полном объеме, чтобы избежать финансовых расходов. 55 дней является довольно распространенным сроком, но некоторые карты предполагают меньше времени. Погашение задолженности в срок и в полном объеме каждый месяц является лучшим способом избежать финансовых расходов.
Минимальная сумма погашения
Речь идет о минимальной сумме, которая должна быть выплачены ежемесячно, в случае если заемщик не в состоянии полностью погасить долг. Как правило, эта сумма составляет 5-10% от задолженности, но не менее 50 гривен.
Плата за пользование картой
Некоторые банки взымают плату за использование карты, поэтому необходимо узнать размер платы и взимается ли она на ежемесячной или ежегодной основе.
Дополнительные сборы
Эта категория включает в себя дополнительные операционные издержки, комиссии, платы, в случае превышения предела затрат. А также штрафы за пропуск платежей и другие расходы также попадают в эту категорию.
Заключение
Займы и кредиты являются общими компонентами современной жизни. Они являются инструментами, которые могут быть использованы, чтобы помочь заемщикам достичь целей или, чтобы помочь им попасть в финансовую яму, из которой банкротство может быть единственным выходом. Понимание того, как работают эти средства, помогут узнать, как использовать их должным образом.
